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来源：华夏时报
作者：冉学东
今年1月份的数据仍然显示银行存款向资管产品的转移仍然在加速。
今年1月份人民币存款增加8.09万亿元 。其中 ，住户存款增加2.13万亿元，非金融企业存款增加2.61万亿元 ，财政性存款增加1.55万亿元 ，非银行业金融机构存款增加1.45万亿元 。
而去年1月份，人民币存款增加4.32万亿元。其中，住户存款增加5.52万亿元 ，非金融企业存款减少2060亿元 ，财政性存款增加3324亿元，非银行业金融机构存款减少1.11万亿元。
对比以上两组数据可以看出 ，今年住户存款少增加了3.39万亿元 ，而非银行业金融机构存款则由减少1.11万亿元，到增加1.45万亿元 ，同比增加2.56万亿元 。也就是说 ，住户存款少增加的部分，大多数转化成了非银行业金融机构的存款 。
居民存款转化为非银机构存款 ，其实就是购买了金融机构的资管产品。那么这些资金进入了哪些资管产品呢 ，一般认为银行理财产品是最主要的进入渠道 。但是根据权威机构的统计，2026年1月银行理财存续规模环比下降约?1142亿元? ，至?33.18万亿元?左右 。这一规模水平与2025年末的33.29万亿元基本持平 ，但显著低于往年同期的季节性增长趋势。由此看，今年一月居民存款进入银行理财的资金并不多 。
公募基金最新规模尚未公布，不过从新发基金规模看 ，公募基金增幅较大 ，2026年1月公募基金市场合并发行规模约为1202.11亿元，发行规模同比上升39.28% ，环比上升5.06% 。截至2025年末 ，我国公募基金总规模达到?37.71万亿元?，较2024年末的32.83万亿元 ，全年增长了?4.89万亿元? ，增幅约为?14.9%?。
由于资本市场表现良好，也许这部分资金大部分进入了资本市场 ，购买基金或者直接购买股票 。
就去年全年而言 ，2025年全年，?非银行业金融机构存款增加6.41万亿元 ，去年全年银行理财市场存续规模较年初增长了?3.34万亿元? ，而去年全年非银行业金融机构存款增加?6.41万亿元?，这说明去年全年是居民存款向资管产品转移的大年 。
根据央行的去年第三季度货币政策报告，如果居民将存款转化为资管产品 ，这些资管产品投向同业存款和存单 ，会直接增加非银机构在银行的存款，若投向其他底层资产 ，最终也会转化为企业和相关机构的存款 ，从归宿上看，最终会回流到银行体系。
尽管这些资金没有流出银行体系 ，但是这种存款结构的变动 ，事实上是银行负债结构的变动，可能导致银行负债成本的增加和存款稳定性的下降 。
由于普通定期存款来自于个人和企业客户 ，资金来源分散 、期限相对固定 ，银行承担的信用风险较低；而同业存款是银行等金融机构之间的资金往来，交易对手为专业机构 ，信用评估更复杂 ，且资金规模大、流动性要求高 。同业存单是银行在银行间市场发行的短期融资工具，主要用于调节自身流动性，交易对手也是其他金融机构 ，资金期限较短（通常在1年以内） ，对市场变化反应更灵敏。
普通定期存款利率受央行基准利率、市场竞争和银行自身成本影响，相对稳定 ，临时变动的因素比较少；同业存款利率则主要由银行间市场的资金供求关系 、货币政策和流动性状况决定 ，对市场变化反应更灵敏。同业存单虽由银行发行，不受存款保险制度保护 ，其利率需反映交易对手的信用风险和市场流动性状况 ，当市场资金紧张时，为吸引资金 ，利率会上升 ，波动性显著高于定期存款 。
定期存款受存款保险制度保护，资金稳定性高 ，银行无需支付过高利率；同业存款无存款保险保障 ，且可能因市场波动迅速撤离，银行需通过更高利率补偿风险和吸引资金 。同业存单利率则高度市场化，直接跟随货币市场资金供求关系 、货币政策预期等因素实时波动 ，因?
