来源：北京商报

　　2026年  ，车市最火的不是降价

，而是7年超长期贷款的面世  。从特斯拉打响第一枪，小米汽车迅速跟进  ，到理想

、小鹏、蔚来  、极氪

、比亚迪、吉利等品牌密集上线84期方案

，低首付  、低月供

、低费率轮番轰炸，把购车门槛压到极致
。

　　这场由车企主导的金融布局  ，本质是为了挖掘潜在消费群体、快速消化库存  、缓解资金链压力
。市场也一边倒地解读为“汽车金融新时代 ”来临
，但一个被普遍忽略的关键事实则是
，作为汽车金融市场真正的资金主力 ，绝大多数银行却始终按兵不动 ，尚未入局超长期车贷产品 。

　　究其根本

，银行观望背后是源于对多重风险的考量，汽车作为消耗品折旧快  ，7年期限内抵押物残值难保；车辆流动性强

，管理与处置成本高；加之长期还款能力的不确定性，均让银行望而却步 。

　　多数银行按兵不动

　　一场围绕金融服务赛道的暗战悄然打响

。开年  ，特斯拉率先抛出7年超低息购车方案

，打响行业第一枪后，小米

、比亚迪、理想  、蔚来等车企迅速跟进  ，将车贷周期从传统的3年或5年拉长至7年

，让“每天一杯咖啡钱就能开新车
 ”的口号成为营销新主流。

　　对车企而言，7年车贷是一场“一举多得
”的营销布局  。一方面  ，低月供能精准击中年轻群体
、预算有限家庭的需求痛点
，挖掘潜在消费群体
，快速消化库存；另一方面 ，能迅速回收资金 ，缓解资金链压力

。

　　不过

，查询多家车企官网推出的超长低息金融产品来看，提供方几乎呈现一边倒的态势  ，多以融资租赁公司为主

，仅有中信银行
、浦发银行等少数银行有零星动作，绝大多数银行尚未布局这一领域。

　　为何银行会选择按兵不动？一位银行相关部门负责人在接受北京商报记者采访时直言  ，这并非银行反应迟钝

，而是基于风险管控和资源投入的理性考量，对于银行而言  ，7年期车贷并非简单的“3年变7年 ”

，而是底层逻辑和风险结构发生了根本性变化  。

　　以房贷为例，房贷借款期限之所以能长达30年  ，是因为房产具有保值甚至增值属性
，且物理形态稳定
，而汽车是典型的消耗品 ，折旧速度快存在报废风险

。上述相关部门负责人算了一笔账：一辆车开7年 ，尤其是网约车或高强度使用车辆

，可能在第5年就已接近报废标准。若贷款期限覆盖至车辆报废期，一旦借款人违约  ，银行手中的抵押物可能已无残值

，甚至无法覆盖处置成本  。

　　除了抵押物折旧的风险，汽车作为“带轮子
 ”的资产  ，管理难度也进一步加剧了银行的顾虑

。有业内人士形象地比喻

，“房子不会长脚跑掉，但车会  ，若借款人将车开至偏远地区并恶意逾期

，银行派人异地收车的成本极高，甚至可能超过车辆剩余价值
”。

　　苏商银行特约研究员薛洪言指出  ，2026年以来
，多家车企密集推出超长期车贷方案的“集体抢跑 ”
，本质上是车市竞争进入新阶段的必然结果  。车企通过超长期车贷的低首付 、低月供优势降低门槛吸引下沉市场用户 ，缓解高库存压力
。银行未积极跟进的核心原因在于其资金结构 、盈利逻辑与监管约束的天然冲突
。银行负债以短期存款为主 ，7年车贷属长期资产

，导致流动性管理难度剧增；利率下行周期下，长期低息贷款易陷入“赚息差

、亏成本 ”困境 。更关键的是  ，监管对车贷设有限制

，且银行风控逻辑中个人还款能力预测周期通常不超过5年，7年周期内职业、收入  、征信波动的不确定性显著上升  ，坏账风险难以把控 。

　　银行顾虑在哪儿

　　长期以来

，国内个人汽车贷款市场呈现银行与汽车金融公司并行发展的格局，两者凭借各自优势占据不同市场份额

、服务不同客群

。银行凭借低成本、低利率优势  ，占据优质客群与主流市场

，车贷贷款期限通常控制在5年左右；汽车金融公司则依托车企贴息政策，主打申请便捷  、门槛较低