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今年政府工作报告提出要“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展 ，更好满足人民群众多元化就医用药需求 ” ，这是政府工作报告首次“点题”商业健康保险 。
“加快发展商业健康保险”写入政府工作报告有何背景？商业健康保险近年发展情况怎么样？发展潜力和主要方向在哪里？券商中国记者采访了业内人士。
万亿健康险市场结构变革
商业健康保险多年前就被寄予厚望 。
监管部门曾对商业健康险提出具体目标 。2020年1月，原银保监会联合多部门发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元 ”。2020年当年 ，健康保险实现保费收入8173亿元 。
从数据看 ，随后五年的现实情况距离这一目标仍较远 。2025年，人身险公司和财产险公司经营健康险合计保费收入9973亿元 ，仅为“2万亿元目标 ”的一半。
不过 ，商业健康险在迈向万亿元的过程中发生了结构变化 。
从细分行业看，此前健康险业务的主要经营主体是人身险公司 ，在政府业务和各类互联网业务带动下 ，财险公司贡献了健康险的绝大部分增量 。“十四五”时期，人身险公司的健康险业务保费从7059亿元增至7699亿元 ，仅增9%；财险公司健康险从1114亿元增至2274亿元 ，增长104%。
从险种看，在疾病保险 、医疗保险 、护理保险以及失能收入损失保险这四类健康险业务中 ，近年来拉动健康险增长的动力已从重疾险逐渐转向医疗险 。近几年来 ，重疾险新单增速连续处于个位数区间，增长乏力且疾病发生率恶化，使得重疾险迎来“换挡期 ” 。与之相对 ，医疗险市场则颇为活跃。2016年 ，百万医疗险成为首个网红品类，投保人数快速过亿；2018年前后特药险上市；2020年惠民保掀起新热潮；近两年来 ，中端医疗险又形成市场热潮。
从重疾险到医疗险 ，商业健康险的重心迁移有其逻辑 。《2024健康与养老保险保障指数研究报告》解析了几方面原因：一是重疾险具有更强的寿险属性，相较于医疗险的医药行业协同作用较弱 ，其“给付 ”属性与医药行业的药品及服务消费支出的增长不存在必然联系；二是在政策引领下 ，大环境将重头戏给予创新药械与医保数据和结算赋能，为医疗险和普惠型商业险的发展打开了更具潜力、更为顺畅的成长通路 ，持续撼动了重疾险曾经的主导地位；三是商保行业销售人力探底 ，预定利率下调导致长期健康险费率上涨，重疾险的高增长模式或将一去不返 。
从“单兵作战”到融入“三医协同 ”
一位大型险企高管表示 ，过去20年健康保险的发展经历了专业化经营 、定位提升 、高质量发展新要求的阶段。2019年新版《健康保险管理办法》出台 ，并首次提出“健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要部分 ” 。2024年9月，国家医保局提出“1+3+N”多层次医疗保障体系的概念，商业健康保险在其中要发挥作用；2025年9月金融监管总局《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》明确“到2030年 ，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥 ” 。
“近年来商业健康保险在国家医疗保障体系中的价值得到了更充分地体现 ，也得到了社会的广泛认可。 ”对外经济贸易大学保险学院院长助理、教授王国军表示 。
传统商业医疗险的保障主要是医保内责任，在医保报销后给予一定补充报销 。近年来 ，基于客户需求 ，已有诸多产品的保障责任包括医保外责任和创新药责任，包括特药险、百万医疗险 、惠民保 、中高端医疗险等产品 ，为患者高昂医疗花费发挥了重要的补偿作用。
同时 ，在医保按病组（DRG）和病种分值（DIP）支付改革落地过程中，医保部门也期待商业健康保险发挥更大作用 。2025年12月?
