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　　那么结算利率超4%的专属商业养老保险值得入手吗？

　　4%的结算利率不等于到手收益率

　　专属商业养老保险不是单纯的投资品种，属于养老年金保险产品
，采取账户式管理模式，在你开始交保费后 ，保费就会进入账户进行累计增值
，只要没到领取日，账户就可以一直积累收益（可以不定时追加保费） ，但是一般要等到退休后或者60岁后才能领取
，如果提前领取，往往会损失账户收益 ，甚至自己所交的保费。

　　账户分为“积累期 ”和“领取期”两个阶段 。在领取之前属于积累期
，保险公司公布的结算利率（也有的叫结算收益率）其实就是你的投资组合的收益率
。所以4%的收益率确实是真实的，它指的是你的账户当年按此收益率获得的收益 ，是账户长期
、整体收益的一部分。

　　不过
，专属商业养老保险在积累期采取“保证利率+浮动收益率
”的收益模式，只有保证利率才是保险公司保证给你的收益率 ，超过保证利率的部分为浮动的、不确定的 。最终结算利率根据保险公司的实际投资情况确定
。也就是说去年结算利率4%，今年能不能达到4%就不一定了。

　　专属商业养老保险账户如何投资？

　　保险公司一般提供稳健型和进取型两种投资组合给你选
，可以选择两个投资组合都投一点，也可以只投一个投资组合 ，也可以中途换投资组合 。稳健型投资组合主要投资于固定收益类资产
，适当配置权益类资产和流动性资产等，进取型可能投资权益类资产的比例更高一点 ，风格更激进一点
。进取型的保证利率通常明显低于稳健型。

　　大部分专属商业养老保险的进取型投资组合的结算利率略高于稳健型
，但并不必然如此 。比如新华养老盈佳人生专属商业养老保险的积极进取型投资组合的结算利率仅3.6%，低于稳健回报型投资组合2025年结算利率4.00%。泰康福享百岁专属商业养老保险的进取型组合2025年结算利率2.5% ，低于稳健型的3%
。

　　在利率下行环境下如何实现4%左右的收益率？据财小圈综合了解
，2025年权益市场展示出较好的机会，相关产品账户的可能配置了一些股票 、基金等。国民养老此前对外表示 ，公司的专属商业养老保险产品
，以固收打底，以权益和另类博取弹性、增厚收益 ，力争为客户赢得稳定的绝对收益 。

　　去年结算利率比较高的专属商业养老保险有哪些？

　　据财小圈梳理，农银人寿百岁人生A款专属商业养老保险和B款的结算利率相对较高
，稳健型组合结算利率均为4.35%，进取型组合结算利率均为4.55%
。不过保证利率不算高 ，稳健型组合和进取型组合保证利率分别为1.5%
、0.75%。

　　目前市面上大部分在售产品的稳健型组合保证利率为1.5%或1.75% 。也有少量产品保证利率达到2%
。比如中信保诚“安享丰年”专属商业养老保险的稳健型组合保证利率为2%。但该产品2025年、2024年结算利率均只有3.2% 。

　　如果用保证利率和去年结算利率去筛选在售产品
，新华养老盈佳人生C款专属商业养老保险的稳健型组合的保证利率和结算利率均不算低，保证利率为1.75% ，结算利率4%
。稳健型的结算利率比积极进取型还高。

　　国民养老也有两款在售产品去年结算利率超过4%
，稳健型组合和进取型组合结算利率分别为4.01% 、4.02% 。但保证利率不算高，分别为1.5%
、0%
。

　　尽管如此 ，这些产品能不能一直保持较高的收益率存在不确定性。近年来随着利率走低
，专属商业养老保险的保证利率已经跟随下行，结算利率也有所下行 。

　　投资者最终实际能获得多少收益？

　　这类保险设计时为了鼓励你放久一点 ，