65岁的张芳家住山东省济南市历下区甸柳片区。由于儿子在国外定居 ，她选择入住家门口的街道综合养老服务中心 ，双人间包吃包住，有人洗澡洗衣 ，每月优惠价约4500元 。张芳目前养老金6000元以上 ，暂时住得起，但前提是“腿脚还灵活 ” 。
84岁的辛雅丽住在北京市通州区恭和苑 ，双人间每月床位费4000元 ，餐费2000元。去年摔了一跤，为此增加了3000元的一级护理费，总计超9000元 ，儿子帮她出了这笔钱 。但她很担忧未来：“根据身体情况 ，护理费会从每天100元涨到160元 、260元，甚至一对一护理的580元 ，那时钱从哪里来？ ”
钱 ，始终是养老绕不开的问题 。
习近平总书记高度重视养老金融。他强调，养老金融要健全体系 、增进福祉 。加大对健康产业、养老产业 、银发经济的财税金融政策支持 ，有针对性地丰富养老金融产品供给 。
政策落到每个家庭 ，就变成了具体的账本——体面养老，多少钱才够？钱从哪里来？
国家兜底：“第六险 ”补护理费用缺口
在所有养老支出中 ，失能后的长期护理费最让家庭犯愁。
调研中记者发现 ，照料失能或半失能老人，每月护理费用在5000元至8000元之间 ，重度失能失智 ，费用过万元。而目前，很多老年人的养老金无法覆盖这笔费用 。
缺口，从一开始就存在 。
“不是没有服务 ，而是很多家庭付不起 ，也不敢长期用。 ”广东省江门市新会区养老中心主任梁锦业说，“不少家属一听护理费用是按月算 ，而且可能要算很多年 ，第一反应就是犹豫 。 ”所以，有人形容照护费用是一条“看不到头的锁链 ” 。
长期护理保险正是为了斩断这条锁链。它被称为社保“第六险 ” ，核心逻辑是把最不可控的护理支出 ，变成可预期的社会分担 。
在重庆市开州区，93岁的张莲发因帕金森综合征完全失能 ，入住养老院 ，每月费用约4000元 。
重庆是长护险试点城市，2024年年中 ，张莲发被评估为重度失能后 ，长护险开始按月向养老院支付约1800元护理费用，家庭自付费用降至2200元左右。“压力小多了 。 ”张莲发的儿子说 。
根据国家医保局数据，经过近10年试点 ，长护险制度覆盖约3亿人 ，累计惠及超330万名失能群众，基金支出超千亿元。国家医保局党组书记 、局长章轲表示 ，“十五五 ”时期 ，长期护理保险制度将从试点转向全面建制 。这意味着，如果未来身体情况走下坡路 ，老人们担心的护理费 ，将有一部分由长护险买单 。
这也是长护险的意义——兜底，把最不可控、最容易压垮家庭的那部分支出 ，变成可预期 、可持续的保险保障。
“六险二金 ”：从基本保障到品质补充
长护险解决了失能家庭“不敢老 、不敢病 ”的最大顾虑 ，但这只是养老账单的一部分。对于更多目前身体健康的老人来说，他们最大的支出是细水长流的生活费 。
他们的养老钱从哪里来？
国家给出的答案是：做大“第二支柱 ” ，做实“第三支柱 ” 。习近平总书记指出 ，要加快发展多层次、多支柱养老保险体系，强化第二、第三支柱养老保险。这一顶层设计落实到具体制度上，就是要把养老的“三支柱 ”体系做实 。
在我国养老保险体系中 ，第一支柱是“地基 ” ，即基本养老保险 。这笔钱由国家和用人单位负责，保证老年人有一份基础收入。
第二支柱是“台阶 ” ，即企业年金和职业年金 。这笔资金由用人单位建立 ，旨在为退休后的生活“垫高一层 ” 。人社部数据显示，截至2025年第三季度 ，全国建立企业年金的用人单位17.5万户 ，参加职工3332.05万人，积累基金4.09万亿元。
经过多年发展 ，企业年金虽然规模不小 ，但相比庞大的就业人口，其覆盖面依然有限 。既有部分中小企业经营压力较大 、缴费能力弱的原因 ，也受政策宣传力度不够 、建立门槛较高和流程复?
